Как выбрать страховку для экстремального отдыха: особенности, риски и рекомендации эксперта

Как правильно оформить полис для экстремальных активностей и спортивного отдыха? Какие риски покрывает страховка, а какие нет? Комментарий специалиста по международному медицинскому страхованию Афанасьева С. А.

Афанасьев Сергей Александрович — ведущий специалист и аналитик исследовательского объединения Insure Travel.

— Как страховые компании определяют экстремальные виды спорта и активностей?

— В российском Всероссийском реестре видов спорта не существует отдельной категории «экстремальный спорт», однако в нем представлены дисциплины, традиционно относимые к этой категории, например, альпинизм, скалолазание и фристайл. Международный олимпийский комитет также не дает четкого определения, но подчеркивает, что экстремальные виды спорта включают большее количество неконтролируемых факторов по сравнению с традиционными дисциплинами.

В страховании понятие экстремального спорта не закреплено единым стандартом и может различаться в зависимости от страховой компании. Однако общий признак таких активностей — повышенный уровень риска травм и угрозы здоровью. В большинстве случаев страховщики включают в список экстремальных видов спорта альпинизм, парашютный спорт, горный треккинг, дельтапланеризм, сёрфинг и дайвинг, но конкретный перечень может отличаться.

Некоторые наиболее опасные формы активного отдыха, такие как бейсджампинг, вингсьют-полет, технический дайвинг, хели-ски и фрирайд, зачастую требуют специального страхования. Поэтому при выборе полиса следует внимательно изучить условия договора, так как один и тот же вид спорта у разных страховых компаний может попадать в различные категории рисков, например, «опасный спорт» или «зимний отдых».

— Как сильно возрастает цена страхового полиса, если в него включены экстремальные виды спорта?

— Дополнение полиса покрытием экстремальных активностей значительно увеличивает его стоимость. Это обусловлено высокой вероятностью травм и необходимостью сложного, а порой и дорогостоящего лечения.

Окончательная цена полиса зависит от ряда параметров: вида спорта, продолжительности страховки, географического охвата, возраста страхователя и перечня включенных рисков.

Как правило, полис с покрытием экстремального спорта обходится на 200–300% дороже стандартного варианта, а иногда и выше.

— Какие риски важно предусмотреть в страховке для экстремальных активностей?

— Медицинская эвакуация, включая транспортировку вертолетом. Обеспечивает доставку пострадавшего в больницу. Лимит на такие услуги может составлять, например, 5 000 долларов.

Поисково-спасательные работы. Покрывают затраты на поисковые операции и спасение, особенно в сложных климатических и географических условиях.

Несчастный случай. Включает компенсации в случае травм, вызвавших потерю трудоспособности или инвалидность. Размер выплат зависит от степени повреждений.

Страхование гражданской ответственности. Финансовая защита от претензий третьих лиц, если был причинен вред их здоровью или имуществу.

Покрытие спортивного снаряжения. Позволяет возместить ущерб в случае поломки или потери экипировки.

Расширение территории действия полиса. Если маршрут проходит через несколько стран, страховка должна распространяться на весь маршрут и страны, куда скорее всего будут эвакуировать пострадавшего. Например, при эвакуации из Непала пострадавшего могут доставить в Индию.

Повышенный лимит страховой суммы. Оптимальный диапазон для экстремальных активностей — 50 000–100 000 долларов.

— Когда наличие страховки для экстремальных активностей является обязательным?

— Во многих странах при получении разрешения на посещение труднодоступных природных зон (например, восхождения в Гималаях, на Монблан, Эльбрус или Килиманджаро) требуется страховка, включающая спасательные работы и медицинскую эвакуацию, вплоть до вертолетного транспорта.

Организаторы активного отдыха — будь то рафтинг, горные походы или дайвинг — часто требуют наличие страховки с покрытием специфических рисков, особенно при участии в сложных маршрутах.

Некоторые страны устанавливают обязательное страхование экстремального отдыха при въезде. Например, на Мальдивах туристам, планирующим дайвинг, необходимо оформить специальный полис.

Дайвинг-центры в популярных местах (Египет, Таиланд, Индонезия) требуют страховку с покрытием лечения декомпрессионной болезни, так как терапия в барокамере — дорогостоящая процедура.

Также на некоторых горнолыжных курортах Европы (Франция, Австрия, Италия) страховка, покрывающая спасательные работы, является обязательным условием.

— Какие основные основания для отказа в выплате по страховке, связанной с экстремальными видами спорта?

• Нарушение застрахованным условий договора.

• Несоблюдение установленных правил безопасности.

• Травма, полученная в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

• Обострение хронических заболеваний, не предусмотренных покрытием.

• Участие в профессиональных соревнованиях, если такой риск не был включен в страховку.

Но самой распространенной причиной отказа остается отсутствие в полисе пункта о покрытии экстремальных активностей.

— Как правильно выбрать страховку для экстремальных активностей?

— Довольно часто, когда речь идёт об экстремальных активностях, страхование осуществляется организаторами — они оформляют полис в местной страховой компании, и такой полис, как правило, включает определённый сервисный пакет. Однако следует понимать, что при наступлении страхового случая, все вопросы с зарубежной страховой компанией предстоит решать не организатору путешествия, а непосредственно самому застрахованному или его представителю.

Это может стать причиной ряда сложностей: языковой барьер, ограниченные знания законодательства, регулирующего страховую деятельность в данной юрисдикции, а также невозможность обращения в органы страхового надзора. Подобные проблемы чаще всего возникают именно у иностраннцев.

Также необходимо учитывать возможные расходы на юридические услуги в стране регистрации страховой компании, которые могут значительно превышать аналогичные траты в стране постоянного проживания. К примеру, услуги адвокатов в странах Европейского союза оцениваются в 200–300 евро за час работы, тогда как в России, Казахстане или Беларуси этот диапазон составляет от 500 до 5000 рублей.

Поэтому для тех, кто систематически занимается экстремальными видами спорта и, соответственно, имеет более высокий риск наступления страхового случая, будет разумным решением приобрести дополнительный полис у страховщика, зарегистрированного в стране гражданства или постоянного проживания — это облегчит процесс урегулирования возможных споров.